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長(cháng)期醫療險

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指保障期限超過(guò)一年的醫療險產(chǎn)品,投保時(shí)用戶(hù)與保險公司約定保障期限,簽訂合同后保障期限內用戶(hù)不用年年填寫(xiě)健康告知就可以獲得保障。長(cháng)期醫療險的穩定性更強,用戶(hù)的保障更加穩定、可靠。

知識拓展

長(cháng)期醫療險有哪些?



按照保障期限分:定期醫療險和終身醫療險。


目前市面上以定期醫療險為主,比如說(shuō)定心丸樂(lè )享一生百萬(wàn)醫療險,保障期限5年;平安e生保長(cháng)期醫療(費率可調)保險產(chǎn)品組合,可以20年保證續保,一次投保20年無(wú)憂(yōu)。


按照保障責任分:普通型長(cháng)期醫療險和重疾長(cháng)期醫療險。


普通長(cháng)期醫療險,保障責任全,短期醫療險覆蓋的保障責任基本上都覆蓋;重疾長(cháng)期醫療險,顧名思義只保障重疾,對于普通的疾病產(chǎn)生的醫療費用不報銷(xiāo)。 



長(cháng)期醫療險有哪些優(yōu)勢?


1、避免年年告知。


長(cháng)期醫療險一次投保,保障超過(guò)一年,用戶(hù)在保障期限內只需續交保費即可享受保障,不用年年告知那么麻煩。


2、保障穩定。


長(cháng)期醫療險相當于在保障期限內是保證續保的,不會(huì )因為被保人健康狀況變化、是否理賠、產(chǎn)品下線(xiàn)等因素拒保,避免出現保障中斷的情況。


3、費率有保障。


2020年4月銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于長(cháng)期醫療保險產(chǎn)品費率調整有關(guān)問(wèn)題的通知》,《通知》中明確規定了長(cháng)期醫療險的費率定價(jià)以及費率調整的各類(lèi)問(wèn)題,規定長(cháng)期醫療險僅限以自然費率定價(jià),且首次費率調整時(shí)間應當不早于產(chǎn)品上市銷(xiāo)售之日起滿(mǎn)三年,每次費率調整的時(shí)間間隔不得短于一年。可以看出,長(cháng)期醫療險的費率穩定,用戶(hù)不用擔心保險公司亂“漲價(jià)”的問(wèn)題。


長(cháng)期醫療險有哪些不足?



1、核保較嚴。


因為保險人推出的長(cháng)期醫療險承擔的風(fēng)險更高,為了降低風(fēng)險,保險人在承保時(shí)會(huì )更加關(guān)注用戶(hù)的健康狀況,健康告知和投保須知可能更為嚴格,部分人可能會(huì )因為年齡或者健康問(wèn)題無(wú)法投保。


2、保費較高。


因為長(cháng)期醫療險保障時(shí)間長(cháng),保障期限內可能存在經(jīng)濟通脹、醫療成本提高等問(wèn)題,保險公司在制定費率時(shí)會(huì )將這些因素考慮在內,提高保費,從而降低運營(yíng)風(fēng)險。


3、保障可能有限。


部分重疾長(cháng)期醫療險只對被保人罹患合同約定的重大疾病產(chǎn)生的合理且必要的醫療費報銷(xiāo),保障責任縮小。


4、保額受限。


長(cháng)期醫療險尤其是終身醫療險,通常會(huì )限制保險產(chǎn)品的保額上線(xiàn),通常情況下一年期的百萬(wàn)醫療險保額可能會(huì )達到300萬(wàn)及以上,但是長(cháng)期醫療險或終身醫療險可能整個(gè)保障期限內保額上限也只有幾百萬(wàn)。


長(cháng)期醫療險怎么挑選好?


1、關(guān)注核保


用戶(hù)看中一款醫療險,還需要通過(guò)健康告知這關(guān)。如果保險公司核保無(wú)法通過(guò)的話(huà),再好的保險對用戶(hù)來(lái)說(shuō)也百搭,所以選擇長(cháng)期醫療險要關(guān)注核保方面,選擇核保結論對自己好的醫療險投保,這樣可以增大被承保概率。


2、關(guān)注保額


面臨重大疾病人們需要花費的錢(qián)可能是一個(gè)未知數,尤其惡性腫瘤涉及到靶向藥、car-T療法等情況,費用更高。所以購買(mǎi)長(cháng)期醫療險保額不能忽視,建議年度保額至少達到百萬(wàn)。


3、關(guān)注增值服務(wù)


一款長(cháng)期醫療險產(chǎn)品在保障責任上達到要求,能覆蓋大部分的醫療費用的話(huà),那么醫療方面的增值服務(wù)也不可忽略。尤其關(guān)系到就醫綠通、住院墊付等服務(wù)十分重要,可以幫助被保人更好地對接到醫生、安排檢查和住院床位、盡快進(jìn)行手術(shù)排期等,不耽誤病情。


4、關(guān)注賠付條件


免賠額、賠付范圍、賠付比例、等待期、免責條款等都是影響到長(cháng)期醫療險理賠的重要條款,用戶(hù)投保時(shí)不可忽略。


長(cháng)期醫療險適合哪些人?


年齡較大的人。年齡較大尤其是已經(jīng)超過(guò)50歲的人,投保長(cháng)期醫療險可以鎖定保障,避免因為健康或年齡問(wèn)題被拒保。


預算充足的人。經(jīng)濟能力較好的人,可以為自己購買(mǎi)長(cháng)期醫療險,雖然保費價(jià)格較短期醫療險高,但是也不會(huì )造成較大的壓力。


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