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重疾分組

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指的是重大疾病保險將其保障的幾十種或者上百種重大疾病分成不同的組別,每組包含若干疾病,大部分保險產(chǎn)品對同一組別內的疾病只賠付一次,但不同組別內的疾病賠付互不干擾。

知識拓展

重疾分組什么意思?


重疾分組存在于多次賠付的重疾險產(chǎn)品中,目的是降低保險公司的賠付風(fēng)險。

舉個(gè)例子,A重疾險將保障的100種重疾分成A/B/C/D/E五組,每組賠付1次,產(chǎn)品最多可以賠付5次。A組為心腦血管類(lèi)疾病,共5種疾病。如果被保人罹患A組中的一種疾病,保險公司可以賠付,但是賠付后A組剩余的4類(lèi)疾病就不可賠付;剩余4次賠付機會(huì )只能是被保人罹患B/C/D/E組別中的疾病才可以賠付,且剩余組別每組也只能賠付1次。



重疾分組與不分組哪個(gè)好?


1、理賠上看不分組更好


從理賠概率上來(lái)看,重疾險不分組要比分組好。大部分保險產(chǎn)品規定,同一組別內的重疾只賠付一次,相當于無(wú)形中降低了理賠概率。同樣是保障100種重疾,不分組的重疾險每種重疾賠付概率是一樣的,分組的重疾每種疾病的賠付概率降低。如果遇到分組不科學(xué)不合理的產(chǎn)品,那么產(chǎn)品的賠付概率進(jìn)一步降低,對被保人是不利的。


2、保費上看分組劃算


從保費價(jià)格上來(lái)看,重疾分組更親民。不分組重疾險因為保障的每種重疾賠付概率是一樣的,保險公司賠付概率更高,所以保費價(jià)格也會(huì )更高;分組重疾險保費價(jià)格相較而言會(huì )低些,從保費上來(lái)講分組重疾險更容易被投保者接受。



重疾怎么分組好?


惡性腫瘤單獨分組。據《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》數據顯示,惡性腫瘤、心梗、腦中風(fēng)是最高發(fā)的三類(lèi)重疾已經(jīng)占到高發(fā)重疾的60% - 90%,其中女性罹患惡性腫瘤概率更高、男性發(fā)生惡性腫瘤、心梗、腦中風(fēng)的概率都很高。鑒于惡性腫瘤十分高發(fā),故而將惡性腫瘤單獨分組有必要。



6種高發(fā)疾病分散到不同組別。除了惡性腫瘤之外急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、終末期腎病這5種高發(fā)重疾發(fā)病率也高,重疾分組時(shí)需將這5類(lèi)重疾分散到不同組別。



關(guān)聯(lián)性強的疾病分布在不同組別。比如說(shuō)急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、疾病終末期是三種關(guān)聯(lián)性強的重疾,如果把這三類(lèi)重疾放在一組,賠付了急性心肌梗塞后,剩余兩類(lèi)疾病就不可以獲賠了。如果將這三類(lèi)疾病分在不同組別,賠付了急性心肌梗塞之后,剩余兩類(lèi)疾病還有機會(huì )獲賠。


賠付間隔期要短。分組重疾險賠付時(shí)不僅會(huì )考慮到不同組別的問(wèn)題,還會(huì )考慮到重疾賠付間隔期的問(wèn)題,通常間隔期有180天或1年,間隔期越短,對被保人越有利。


案例展示

例如,惠寶保重疾險將保障的120種重大疾病分成了5組,每組賠付1次,重疾累計最多賠付5次。


圖片來(lái)源:慧擇保險網(wǎng)

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