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風(fēng)險保額

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風(fēng)險保額是指保險金額減去現金價(jià)值的額度,它是保險公司計算風(fēng)險保障費的基礎。我們都知道保險公司承保需要承擔一定的風(fēng)險,所以他們會(huì )在投保人繳納的保費中扣除這部分的金額,剩下的才是出險后給付給被保險人的保險金。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),風(fēng)險保額就是代表著(zhù)在保險公司給予的保險金中,除去保單人自己支付的以外,保險公司自己承擔的那一部分。

知識拓展

風(fēng)險保額什么意思?



保險公司收取保險費和履行合同義務(wù)需要一段段時(shí)間,比如說(shuō)人壽保險合同,可能需要幾年甚至幾十年后。為了確保保險公司有足夠的償付能力來(lái)承擔未來(lái)的負債,例如未到期的負債或未決的索賠,保險公司必須從收取的保險費中存入保單儲備基金。


從本質(zhì)上講,保單責任準備金是根據保險法確定的一種資金準備,其功能在于保險公司在承擔保險責任時(shí)有這個(gè)資金作為擔保。雖然保單責任準備金是從保險費收入中存入的,但這資金不能被視為保險公司的營(yíng)業(yè)收入,而是作為保險公司的負債。


因此,風(fēng)險保額是死亡撫恤金的收益在每個(gè)保單期間都在減少,并且風(fēng)險保額在到期時(shí)為零。風(fēng)險保額使保險公司的實(shí)際賠償金額低于假設的金額,導致死亡撫恤金。因此,在正常情況下,保險公司可以獲得更穩定的死亡撫恤金。


風(fēng)險保額如何計算?



風(fēng)險保額是有效保險金額減去期末責任準備金。其中有效保險金額是指保險合同中最高賠付金額的保險事故發(fā)生時(shí),保險公司需要支付的最高金額;最終責任準備金是中國保險監督管理委員會(huì )規定的法定最低責任準備金。


1、風(fēng)險保險金額=保險金額-現金價(jià)值;


2、凈風(fēng)險=保險金額-責任準備金;


3、現金價(jià)值=責任準備金-退保費;


4、現金價(jià)值的所有權屬于被保險人,與被保險人是否死亡無(wú)關(guān)。即使被保險人沒(méi)有死亡,被保險人也可以通過(guò)退保取出現金價(jià)值,所以現金價(jià)值不屬于保險公司。


具體舉例,如果保險金額為10萬(wàn)元,現金價(jià)值為2萬(wàn)元,被保險人死亡時(shí),保險公司向受益人支付10萬(wàn)元,而其中為被保險人支付2萬(wàn)元,實(shí)際獲得的擔保金額僅為8萬(wàn)元。這是風(fēng)險保險金額,也是保險公司承擔的風(fēng)險責任。


什么是壽險風(fēng)險保額?


壽險風(fēng)險保額是指被保險人如果發(fā)生了保險合同中最大給付額的保險事故,保險公司需支付的最高金額。


舉個(gè)例子,以某壽險的身故/全殘保險金額為20萬(wàn)來(lái)說(shuō)明,當個(gè)人賬戶(hù)金額為1萬(wàn)元時(shí),那么實(shí)際上保險公司承擔的風(fēng)險為19萬(wàn)元,所以按19萬(wàn)元的風(fēng)險保險費扣除。當個(gè)人賬戶(hù)金額為15萬(wàn)元時(shí),那么實(shí)際上保險公司承擔的風(fēng)險為5萬(wàn)元,按5萬(wàn)元的風(fēng)險保險費扣除。當個(gè)人賬戶(hù)金額為21萬(wàn)元時(shí),那么實(shí)際上保險公司承擔的風(fēng)險為21萬(wàn)元的5%,即10500元,按10500元的風(fēng)險保險費扣除。以此類(lèi)推,保險公司永遠都是要支付個(gè)人賬戶(hù)金額5%的金額為風(fēng)險保險費。




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