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不可抗辯條款

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不可抗辯條款是指投保人因為故意或者重大過(guò)失沒(méi)有履行合同規定的如實(shí)告知義務(wù),并且足以影響保險人決定是否正常承保時(shí),如果保險合同成立超過(guò)兩年的,保險人不得解除合同,保險事故發(fā)生后保險人應當承擔賠付責任。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險合同生效滿(mǎn)兩年后,就成為無(wú)可爭議的文件,保險人不能因為投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)主張合同無(wú)效。這一條款主要是為了約束保險人,從而維護投保人權益。

知識拓展

不可抗辯條款的適用情況有哪些?


雖然說(shuō)不可抗辯條款的概念不難理解,但是它歸根結底還是一個(gè)抽象的事物,只有將它放在保險實(shí)務(wù)中才能更好掌握它的作用。不可抗辯條款適用于以下幾種情形


1、保險公司自知道或者應當知道有解除事由之日起30天之內沒(méi)有行使解除合同權利。這種情況是說(shuō)保險公司在合同成立后的某一天得知投保人沒(méi)有如實(shí)告知,而且投保人的真實(shí)情況會(huì )影響承保結果,這時(shí)如果保險公司沒(méi)有和投保人解除合同的話(huà),那么超過(guò)30天保險公司就不能再解除合同了。


2、保險合同成立超過(guò)兩年后保險公司才得知投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù),這時(shí)保險公司不能主張解除合同,發(fā)生保險事故必須賠付,這種情況是對上面情況的補充。


3、保險公司在簽訂合同時(shí)就知道投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù),但是保險公司還是和投保人簽訂合同,在這種情況下保險公司從頭到尾都要承擔賠付責任。


從上面幾種情況來(lái)看,不可抗辯條款對用戶(hù)來(lái)說(shuō)十分有利,但是它并不能成為騙保的依據,在保險中一旦涉及騙保則不可抗辯條款無(wú)法適用。




不可抗辯條款出現的意義是什么?


其實(shí)不可抗辯條款是為了限制保險公司濫用權力,也就是說(shuō)這個(gè)條款對投保人是有利的,所以不可抗辯條款是保險法對投保人有傾向性的保護。


假設沒(méi)有不可抗辯條款,也就意味著(zhù)只要投保人沒(méi)有如實(shí)告知,保險公司可以在任何時(shí)候解除合同,這意味著(zhù)保險公司會(huì )傾向于不出事故不行使解除合同的權利。


簡(jiǎn)單點(diǎn)理解就是,用戶(hù)交了保費沒(méi)有如實(shí)告知,保險公司收了錢(qián)還不用承擔責任,直到有一天用戶(hù)出風(fēng)險了,保險公司直接解除合同。要是用戶(hù)沒(méi)有出險,保險公司白賺了保費,即使出險了,保險公司也占用了用戶(hù)資金。這一占用可能就是幾十年,顯然,這樣做對用戶(hù)是不公平的。


所以,不可抗辯條款并沒(méi)有偏袒投保人,不可抗辯條款是基于人壽保險合同的長(cháng)期屬性產(chǎn)生的,對投保人和保險公司來(lái)說(shuō)都是公平的。



重大疾病保險是否適用兩年不可抗辯條款?


重大疾病保險不適用兩年不可抗辯條款。


首先,我國醫療體系并不完善,門(mén)診的實(shí)名制不普及,投保人、被保險人的基本信息、信用等情況,保險人沒(méi)有辦法及時(shí)、高效、準確地獲取,導致風(fēng)險管理難度增加、經(jīng)營(yíng)成本加大,而這一切的最終承擔者都是投保人。


其次,由于重疾有時(shí)候難以判定、潛伏期比較長(cháng),抗辯期限在重大疾病保險中的影響不大,如果重大疾病保險使用兩年不可抗辯條款,將會(huì )導致整個(gè)社會(huì )保險環(huán)境以及道德誠信體系的破壞,損害所有善意參保人的利益,讓保險公司無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)。


需要注意的是,兩年不可抗辯條款在使用的過(guò)程中,主要是使投保人的過(guò)失及過(guò)錯行為得到保護,可是對于那些惡意或故意的行為,法律定會(huì )給出一個(gè)公平公正的判決。


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