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預定利率

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預定利率指指保險公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí),根據公司對未來(lái)資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率,通俗地說(shuō)就是保險公司提供給消費者的回報率。預定利率的高低和保險產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān),同樣一筆保費,預定利率越高,未來(lái)收益越高,對投保者越有利,針對上市的壽險產(chǎn)品,保險監管部門(mén)通常會(huì )對預定利率設定一個(gè)上限,以防公司過(guò)分激進(jìn),使用一個(gè)很高的預定利率來(lái)降低產(chǎn)品的定價(jià),用“價(jià)格戰”的方式搶占市場(chǎng)。

知識拓展

預定利率的影響



預定利率的高低和保險產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。比如50年后要獲得100萬(wàn)的確定額度資金,收益率越高,所需要存的初始資金越少、反之收益率越低則初始資金越多。

那么在其它假設條件不變的前提下,如果一款產(chǎn)品的預定利率較高,投保該產(chǎn)品時(shí)所繳納的保費則越少,而保險產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力也越強。過(guò)低的預定利率提高了保險產(chǎn)品的保費價(jià)格,在一定程度上也降低了保險產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引力。

為什么要設定預定利率上限



保險產(chǎn)品的預定利率越高,保險保費就越便宜,但是這個(gè)“便宜”是建立在保險公司給予更多“投資補貼”的基礎之上的。

假如保險公司未來(lái)的投資情況出現下滑,無(wú)法覆蓋保險公司給予客戶(hù)的“投資補貼”,就會(huì )形成“投資虧損”(即所謂的“利差損”)。

年金險過(guò)去的預定利率上限在所有產(chǎn)品品類(lèi)中是最高的(4.025%),而且屬于超長(cháng)期投資,保險公司一旦售出一張終身年金險保單,就要在未來(lái)幾十年的時(shí)間中每年至少承擔4.025%的投資成本。

這樣保險公司自身至少要達成年化5%甚至6%以上的投資收益率,才會(huì )比較安全,因此為了保險市場(chǎng)的和諧穩定發(fā)展,銀保監會(huì )要設定“預定利率上限”。


預定利率和保費的關(guān)系


對于壽險等保險來(lái)說(shuō),本來(lái)應該1000元,考慮到預定利率的作用,實(shí)際可能只要支付800元。
舉個(gè)例子: 約定利率越高,保費越低,或者年金保險可領(lǐng)取的年金越高,比如以?xún)扇椭丶搽U測算,預定利率由2.5%上升到3.5之后,保費的變化約為-6%至-10%,如果將期間拉長(cháng),則變化幅度更大,例如終身壽險的變化約為-30%。

對于現值利潤率(=利潤現值/總保費現值)和新單利潤率(=利潤現值/首年保費)的影響,利潤率的變化約為-6%至41%,產(chǎn)品不同也有較大差異。



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