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非標體

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非標體是所有健康狀況不符合《生命表》的被保險人總稱(chēng),現實(shí)生活中,每個(gè)非標體用戶(hù)情況都是不同的,有的人身體只有小毛病,有的人則罹患重病,這時(shí)對于他們的核保結果理應有所不同。常見(jiàn)的非標體核保結果有加費、除外責任和拒保三種。從核保結果來(lái)說(shuō),除了拒保外的核保結果都可以稱(chēng)之為正常承保。

知識拓展

非標體如何正常投保?


買(mǎi)過(guò)保險的人都知道在保險雙方簽訂保險合同前,保險公司會(huì )對被保險人的相關(guān)信息進(jìn)行審核,也就是我們常說(shuō)的核保。核保將被保險人分為標準體和非標準體分別進(jìn)行承保,標準體是指健康狀況符合《生命表》范疇的人,非標準體就是一項或者幾項健康狀況不符《生命表》規定,以致于承保風(fēng)險較高的人。保險公司對于標準體承保不會(huì )附加任何條件,按照標準保險費率承保。

具體舉例說(shuō)明非標體如何投保:家住重慶的王女士想為自己投保一份重疾險,去保險公司咨詢(xún)了相關(guān)產(chǎn)品并做了體檢,結果體檢顯示她患有甲狀腺結節三級,且存在惡化的可能。王女士十分擔心會(huì )被拒保,她向保險公司的業(yè)務(wù)員詢(xún)問(wèn)自己是否有可能會(huì )被拒保,業(yè)務(wù)員表示可能被拒保,但也有正常承保的可能。最后保險公司告知王女士她可以作為非標準體除外責任承保,王女士認為有保障總比沒(méi)有好,于是同意了除外責任這一條件,治療甲狀腺結節的費用自己支付。


出現哪些情況才能算是非標體?


像常見(jiàn)的甲狀腺結節、乳腺增生結節/囊腫、大小三陽(yáng)、胃炎胃潰瘍、腎病腎炎腎結石、高血壓、高血脂、高血糖、子宮肌瘤、息肉等都屬于非標體。

當然了,對于體重不明原因的增加或減少、以及有吸煙酗酒史的朋友都要注意,這些看似不是問(wèn)題的問(wèn)題,在投保過(guò)程中,都可能會(huì )成為你的絆腳石。因為在投保過(guò)程中,部分健康險在健康告知部分會(huì )涉及到此類(lèi)情況的問(wèn)詢(xún)。


非標體有哪些投保技巧?


1、如實(shí)告知,有限告知

在投保過(guò)程中,對于健康告知部分做到如實(shí)告知,有限告知。

如實(shí)告知,不故意隱瞞健康狀況。我們在投保過(guò)程中,在健康告知頁(yè)面都可以清楚的看到一句提示語(yǔ)“請如實(shí)告知被保人是否有以下情形之一,如有虛假告知,會(huì )影響后期理賠”所以要如實(shí)告知。因為如果發(fā)生理賠情況,保險公司是有權查詢(xún)被保人所有的醫院就診記錄及體檢報告。一旦查出投保前有相關(guān)病例存在的,保險公司有權拒保。所以在做健康告知時(shí),一定不要有所隱瞞。

有限告知,不過(guò)度告知健康狀況。很多人因為擔心隱瞞身體情況可能會(huì )導致理賠失敗,所以在投保時(shí),不管有沒(méi)有去醫院就診,都會(huì )將自己所有感到不舒服的地方告訴保險公司。這會(huì )導致在投保時(shí)出現增加保費或者拒保等問(wèn)題。所以,在填寫(xiě)健康告知事項時(shí),我們只需要回答健康告知中所提及的問(wèn)題即可,沒(méi)有問(wèn)到的可以不回答。


2、多家保險公司同時(shí)投保

不同保險公司的核保標準會(huì )有差別,所以同時(shí)選擇多家公司投保,可以避免不同公司核保結論的干擾,并且主動(dòng)選擇對我們有利的核保結論,實(shí)現利益最大化。


3、優(yōu)先選擇智能核保

為了防止留下拒保、加費等非常規的記錄,我們可以?xún)?yōu)先選擇支持智能核保的產(chǎn)品進(jìn)行投保,避免對以后的投保造成影響。

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