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分紅險再度火爆!為什么大家都搶著(zhù)買(mǎi)?

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慧擇小馬老師 · 3月前401 人看過(guò)

 


從去年開(kāi)始,分紅險就火起來(lái)了!


隨著(zhù)一生中意的下架,達到一個(gè)小高峰。


但還有的朋友,可能對這個(gè)險種不太熟悉。


今天,小馬老師來(lái)給大家聊聊,分紅險的過(guò)去和現在。



 

曾經(jīng)輝煌的分紅險


要說(shuō)這分紅險的發(fā)展歷史呀,可以說(shuō)跟監管規定息息相關(guān)。


其實(shí)早在2000年,分紅險就“出生”了,第一款分紅險是國壽發(fā)布的“千禧理財”。


當時(shí)正趕上銀行存款和國債不斷降息,股市情況也不佳(跟現在的有點(diǎn)像)。


所以,有這么一種保本又有一定收益的產(chǎn)品出現,很快就大受歡迎。


產(chǎn)品設計的初衷其實(shí)是好的,問(wèn)題出現在銷(xiāo)售。


當時(shí)普遍有嚴重的銷(xiāo)售誤導行為。


不少代理人將分紅險講成一個(gè)保本+利息(+分紅)的投資產(chǎn)品。不僅有保障,加上利息和分紅后,整體的收益能超過(guò)當時(shí)的銀行存款和國債。


對于分紅的不確定性,卻沒(méi)有告知。


實(shí)際上,由于當時(shí)的《保險法》規定,2005年之前,保險公司的資金運用必須要遵循安全的原則。


分紅險的資金投入方向,大部分也是銀行存款和國債。


所以,實(shí)際的平均收益跟存款、國債相比,基本持平,也是很正常的。


這跟當初的宣傳相差較大,購買(mǎi)者發(fā)現發(fā)現到手收益,遠不及預期,很容易就覺(jué)得被騙了。


后面到了05年,保險公司的投資類(lèi)型,才放松一些,可以投資股票了。


正好迎來(lái)了A股的一波牛市(2005.4~2007.10),分紅險的分紅收益也受益于此,最高的時(shí)候能達到10%以上。


雖然后面08年迎來(lái)股災,但分紅險因為它有保證收益,反而優(yōu)勢更加凸顯。


分紅險是什么時(shí)候開(kāi)始式微的呢?


直到2013年,一直沿用了10多年的2.5%預定利率,上調到了3.5%,年金險甚至能達到4.025%。


很多保單利益確定的年金、終身壽、兩全,實(shí)際長(cháng)期利益也接近這2個(gè)數。


而分紅型保險,因為可能有額外利益的存在,預定利率往往定得低一些,比如2-2.5%。


這么一來(lái),用1-1.5%的保證利益,去換1%左右的浮動(dòng)利益,感覺(jué)就不是很劃算。


固定利益的產(chǎn)品逐漸替代了分紅險,占據主導地位。


那問(wèn)題來(lái)了,最近分紅險,怎么又開(kāi)始鋪天蓋地宣傳起來(lái)?



 

重新出發(fā)的分紅險


最重要的原因,還是經(jīng)過(guò)持續的降息,大家沒(méi)什么確定性強的好地方,能放錢(qián)了。


同時(shí),又因為2023年7月31日后,人身險新產(chǎn)品的預定利率調整,保單利益確定的年金、終身壽、兩全產(chǎn)品的預定利率上限下調到3%。


那就意味著(zhù),現在的分紅險是用0.5%的保證利益,去換1%左右的浮動(dòng)利益。


我們估算了一下,新的分紅險長(cháng)期IRR大概在在3.4%-3.8%之間。


分紅險的優(yōu)勢,又回來(lái)了!


不僅如此,以前分紅險銷(xiāo)售誤導的問(wèn)題,也得到了嚴格監管:


① 分紅實(shí)現率在官網(wǎng)披露


2022年12月30日前,分紅險的分紅情況,在公開(kāi)渠道是找不到的,導致買(mǎi)分紅險就像開(kāi)盲盒。


2022年11月,首次提出要求保險公司披露分紅實(shí)現率指標,用來(lái)展示“生效了N年的分紅保單的實(shí)際紅利派發(fā)情況”。(來(lái)源:《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規則》)


我們可以從保險公司的官網(wǎng),看到分紅型產(chǎn)品往期的分紅情況。


*紅利實(shí)現率=所有年度派發(fā)紅利的累計值÷投保建議書(shū)上對應年度的紅利累計值(不同的產(chǎn)品不一樣),而并非單獨一個(gè)年度派發(fā)的紅利與演示紅利的比值。


② 利益演示更合理


過(guò)去的分紅險,演示利益有三檔,低檔是保底水平(分紅為0),中檔是4.5%,高檔是6%。


容易給人高利益預期,于是新的利益演示要求下,演示利率變成只有“0”和“4.5%-產(chǎn)品預定利率”兩檔。


給投保人的預期會(huì )更合理一些。


這就意味著(zhù),如果產(chǎn)品選得好,現在真正能實(shí)現大家的期待:有保底,有較穩定的分紅收益。



 

買(mǎi)分紅險,具體怎么挑?


這么聊下來(lái),大家就知道,選分紅險,有3個(gè)因素需要特別注意。


以最近介紹過(guò)的復星保德信星福家,來(lái)具體說(shuō)明:


保險公司方面


1、關(guān)注投資實(shí)力


具體可以參考保險公司過(guò)往5到10年的平均投資收益率,另外保險公司對分紅險運營(yíng)經(jīng)驗是否豐富(時(shí)間長(cháng)短、產(chǎn)品多寡等)也可以適當參考。


不過(guò),過(guò)去的成績(jì)不代表未來(lái)的成績(jì),因為投資環(huán)境一直在變化,我們只能綜合多個(gè)去考慮,然后盡量選擇取得成績(jì)概率大一些的公司。


比如在去年投資環(huán)境不太好,人身險公司的平均綜合投資收益率是3.85%的情況下。


復星保德信的綜合投資收益率達到6.16%,在非上市壽險公司中排名第5(數據來(lái)源:61家人身險公司償付能力報告 )。


我們就可以認為,目前來(lái)看,復星保德信的公司實(shí)力和投資能力還是很強的。


2、關(guān)注分紅實(shí)現率


分紅實(shí)現率就是體現保司的“預期實(shí)現情況”。雖然過(guò)去不能代表未來(lái),但通過(guò)過(guò)去的成績(jì),好歹能了解一下保司的投資水平。


據復星保德信官網(wǎng)數據顯示,2023年分紅產(chǎn)品的紅利實(shí)現率都在100%+,部分產(chǎn)品分紅實(shí)現率達167%。


   

*該紅利實(shí)現率適用于2023年7月1日至 2024年6月30日到達保單周年日的保單。


不過(guò)有2點(diǎn)想再啰嗦一下:


① 保險公司披露的分紅實(shí)現率,是針對該產(chǎn)品所有保單的整體情況。


具體到你手上的保單,分紅實(shí)現率可能會(huì )與官方的數字有一定的偏差。


② 不同產(chǎn)品的紅利演示利率不一樣,紅利實(shí)現率高的,不一定實(shí)際分紅就會(huì )高。


比如說(shuō),A、B兩款產(chǎn)品,演示的預期分紅分別是100元和110元,分紅實(shí)現率則分別是110%和100%。


A拿到的分紅是100*110%=110元。

B拿到的分紅是110*100%=110元。


具體產(chǎn)品方面


3、關(guān)注具體產(chǎn)品的保證利益及(預期)紅利利益


一個(gè)是保證能拿到的利益,另一個(gè)是可能拿到的利益。


以30歲男性,年交10萬(wàn),交3年,一共投入30萬(wàn)到星福家為例。


 

*利益演示是基于保險公司的精算及其他假設,不代表保險公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì),也不代表對保險公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)的預期,保單的紅利分配是不確定的,在某些保單年度紅利可能為零,實(shí)際紅利按當年保險公司的公布派發(fā)。


星福家增額終身壽險在第7年時(shí),保證利益的現金價(jià)值>總保費。


在90歲時(shí),現金價(jià)值為1148824元,IRR為2.30%。


不過(guò),買(mǎi)分紅險,圖的就是有保底收益的同時(shí),又有分紅收益,主打一個(gè)可進(jìn)可守。


所以,分紅利益部分,也不能忽視。


星福家增額終身壽險采用的是保額分紅,假設紅利能100%實(shí)現,紅利IRR能達到1.2%左右。


保證利益疊加分紅收益,綜合下來(lái),有機會(huì )突破3.5%。


長(cháng)期來(lái)看,星福家增額終身壽險IRR有機會(huì )高達3.7%,還是很給力的(分紅險保單紅利的分配是不確定的)。


當然,不同年齡、不同性別、不同繳費年限最終的現金價(jià)值不一樣。


4、其他權益錦上添花


保險公司靠譜、分紅實(shí)現率高、保單利益高,湊齊“3顆龍珠”后,我們就可以關(guān)注一下,是否有更多實(shí)用權益。


給大家列舉幾項作為參考↓


① 是否能關(guān)聯(lián)萬(wàn)能賬戶(hù):萬(wàn)能賬戶(hù)就像個(gè)單獨的小賬戶(hù),把錢(qián)轉進(jìn)去就能生息,且有保底利率。


在目前利率下行的大環(huán)境下,有一個(gè)【有保底、可增值、可追加】的賬戶(hù),就相當于多了一個(gè)新選擇。


星福家增額終身壽險目前可關(guān)聯(lián)天天盈龍騰版或天天盈龍騰版萬(wàn)能賬戶(hù)。


② 是否能對接養老社區:往后老齡化嚴重,已經(jīng)是可以預見(jiàn)的事情。老人多了之后,好的養老社區資源也會(huì )變得稀缺。


如果買(mǎi)保險,可以得養老社區入住權,一舉兩得。


在3.1-3.31投保星福家增額終身壽險,旅居權益門(mén)檻由30萬(wàn)總保費限時(shí)降低至20萬(wàn)總保費。


③ 其他增值服務(wù)


還是以星福家舉例。


滿(mǎn)足不同的保費要求,能享受不同的增值服務(wù)。


(全部增值服務(wù)如下圖)


   


像高端教育權益,如果打算讓孩子走國際路線(xiàn),這項服務(wù)省錢(qián)又實(shí)用。


如果你對分紅險還有疑問(wèn),或者想要定制專(zhuān)屬財富規劃方案。可以預約咨詢(xún)慧擇保險顧問(wèn)。





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